互联网小贷也是成都市小贷行业重点摸索、探索的转型之路。
2017年6月9日，成都小额信贷协会互联网小贷调研座谈会在成都隆重召开。受成都市金融工作局和民建成都市委会的委托，成都市小额信贷协会着手编制《成都市小贷行业发展白皮书》。本次座谈会是由成都市金融工作局、民建成都市委会及成都市小额信贷协会商议，选取了三家成都市互联网小贷先行企业，在调研座谈会上分享其业务模式、产品设计、风险控制等方面的经验，力求为业内同仁提供一些有价值的发展思路。天创信用CDO赵千里受邀，为与会代表解读互联网金融并现场对小贷企业所遇到的问题进行解答。
会上，天创CDO赵千里发表了题为《金融业务转型探讨》的分享。作为民间借贷与互联网技术的结合体，“互联网+小贷”是小额信贷行业未来主要的发展趋势，已然成为下一个风口。互联网小贷也是成都市小贷行业重点摸索、探索的转型之路。对于互联网小贷为何需要转型，天创信用CDO赵千里给出了自己的解答。
从业务模型来看，赵千里认为，随着人们消费习惯的转移以及消费需求的多样化，消费金融场景正在经历从线下到线上、从零售到服务的变化。年轻白领以及大学生作为消费金融的主要群体，他们的消费特征也从大额低频到小额高频。
时下，主流的互联网金融业务类型可以分为现金贷、消费分期和循环额度三种。三者各有不同，现金贷是无消费场景，代表的有蚂蚁借呗、捷信想花等。消费分期则是有消费场景，代表的有捷信手机分期、分期乐等。循环额度则是基于会员体系，可以有消费场景，能够与现金贷结合实现体现，代表的有京东白条、蚂蚁花呗等。
这其中现金贷业务最受追捧。我国“现金贷”业务兴起于2015年左右，正值互联网金融快速发展期。据第三方媒体的不完全统计，目前市面上打出“现金贷”旗号的互联网平台上千家，活跃用户约为3000万人。
对于现金贷为何如此受追捧，赵千里解释道，政策层面，自2016年8月24日监管明确网贷的小额分散原则以来，各大额资产网贷平台纷纷开始转型调整，力求合法合规。技术层面，数据获取成本大幅降低;大数据、人工智能等技术促使对借款者的海量弱特征数据进行风险分析从而进行风险定价;资本层面，线上小额现金贷持续获得资本市场的热捧，甚至有风投人士称其是信贷领域创业的最后一波机会。除了以上三个因素，在赵千里看来，另外一个很重要的因素是现金贷业务虽然风险高，但是能赚钱。当前，现金贷业务覆盖三类市场，小额信贷集中爆发。
从风险管理层面来看，新趋势下的消费金融业务对风控提出了新的要求。大数据：央行征信不足以识别风险，需要借助更多维度数据。快速：线上场景需要快速审批，策略和模型需要快速迭代。自动化：减少人工处理，需要更多的技术能力和系统支持。当前消费金融正面临欺诈风险、信用风险、操作风险三大风险。而其中现金贷业务主要是欺诈风险。即通过伪造、冒领冒用、恶意透支、套现等方式诈骗银行而造成银行的经济损失的风险。
解决风险问题必须从风险管理体系全层级入手，这其中包括人员、业务、模型和IT系统方面。天创拥有一支来自Capital One的资深风控团队，凭借坚实的业务积累为客户提供T.D.P三位一体的服务模式。
会议临近结束时，成都市金融局程烨局长还特别感谢了天创信用，认为天创此次能够参与分享，为成都市互联网小贷公司的转型提出了很多有建设性的意见，对天创此次分享的效果作出了肯定。
图中左二为成都市金融局程烨局长
海量且类型丰富的数据已经成为线上金融风控的基础，而征信机构的存在就是对海量数据进行整合处理并以信用服务形式提供给金融机构。消费金融作为天创信用四大业务板块之一，天创已通过“数据+风控+金融”的模式服务多家消费金融公司。未来，天创信用将继续深耕消费金融板块，为客户提供满意的服务。
