苏宁银行董事长黄金老在苏商大会上发表主旨演讲
8月9日，2017（第五届）苏商大会暨首届产融家论坛在南京举办。苏宁银行董事长黄金老受邀出席并发表主旨演讲，他表示作为本土知名企业，苏宁打造出以苏宁金融和苏宁银行为代表的新兴金融业态，依托全新、先进且强大的金融科技力量，为江苏实体经济的发展提供全方位、多元化、便捷高效安全的普惠金融服务。
传统金融服务渗透乏力 忽视多个行业和群体
在本次苏商大会上，黄金老以《新金融、新科技服务江苏实体经济》为题发表演讲。在谈到新金融之前，他首先指出传统金融服务在部分行业、部分群体中的渗透乏力，这主要表现在中小微企业、新兴产业等行业以及农民、养殖户、大学生、蓝领等群体都被传统金融忽视，金融覆盖程度较低。
公开数据显示，我国中小微企业约占中国企业总数的90%以上，是经济活动中最具活力和创新力的群体。但是，小微企业在传统金融机构获得支持度较低。截至2017年二季度末，我国小微企业贷款余额为22.63万亿元，占全国金融机构贷款余额的比例仅为19.85%。江苏更是如此，全省单户授信规模在500万以下的小微企业贷款余额仅占全部贷款余额的2.76%。
与此同时，与制造业、基建等传统行业相比，文化娱乐、信息技术、教育、科研、居民服务等新兴行业的金融支持力度严重不足。在江苏，上述 5大新兴行业的GDP和贷款余额占全部行业的比重分别为9.93%和1.56%，明显可以看出金融对新兴行业的支持力度较低。
而农民、养殖户、大学生、蓝领等群体都成为了“失落的人群”。截至2014年末，中国涉农金融机构累计机构数3566家，其中以村镇为例，全国有1045个县（市）核准设立，县域覆盖率为54.57%，虽有增长但仍有空白。从农村贷款、农户贷款的增长情况看，贷款余额增速在持续放缓。
因为没有持续盈利记录，没有可靠估值，金融机构又不认可抵押物，养殖户出现严重融资难问题。以江苏省为例，农林渔牧业的GDP和贷款余额占全部行业的比重严重不匹配，前者为6%，后者则为1.54%。
由于国家政策收紧、大学生征信缺少、传统金融业务僵化，大学生群体同样被传统消费金融忽视。但大学生强烈的消费需求并没有因为传统消费金融的缺失而减少，艾瑞咨询数据预测到2019年大学生消费金融交易规模将涨至2394.5亿元。这反而导致不断被压抑的需求在得到互联网消费金融的疏导时爆发式释放出来，甚至异化出校园裸贷等非法形式。
蓝领消费金融市场空间巨大，数据显示，潜在市场规模可达万亿元，预计在2019年将增长至1.7万亿元。但由于蓝领人群流动性大，很少有征信记录和社保记录，因此传统银行等金融机构主要服务白领客户，不服务蓝领人群，导致这一人群贷款服务覆盖率非常低。根据艾瑞咨询的报告，2015年中国蓝领消费金融市场放款总量约为100亿，只覆盖潜在市场1.1%左右。
黄金老还指出，目前，江苏省金融业的主体仍然是银行业，银行融资发达，网贷等新金融业态发展明显落后。数据显示，江苏法人银行达140家，而体现新金融业态的仅有1家消费金融公司。截至2016年底，江苏省网贷余额375.49亿元，明显低于北上广浙等省市。此外，江苏省传统金融存在典型的融资成本过高的现象。在各省市的人民币贷款总额中，江苏省执行基准利率上浮的贷款所占比重明显高于其他省市，2015年这一比重达到72.8%。
金融科技为解决实际问题而来 新金融已兴起
“金融科技，不是噱头，而是为解决实际问题而来。”黄金老认为，金融科技可以解决安全、风险、成本、机构间可信、服务效率、普惠金融的一系列基础问题。
比如，生物特征识别可以增强远程核身的可靠性，从而增强金融交易风险防控能力；大数据风控解决传统金融抗风险能力低问题，提升资产安全；区块链驱动金融互联网自动化、可信、扁平化，助力防范金融领域的道德风险；人工智能和智能营销可降低传统金融服务的运营成本，等等。
以苏宁金融为例，去年交易量超过5000亿元，今年提出万亿目标，成绩的迅速发展，建立在强大而先进的风控水平之上。苏宁金融自主研发的大数据实时风控，覆盖事前、事中、事后，通过基于会员的位置信息、社交信息、身份信息、电商信息、财务信息等数据库注重事前反欺诈防范，通过神经网络主动分析团伙欺诈，可对每秒5000笔交易进行快速风判，每笔交易100ms内完成风判和处置决策。2016年，该系统为1.3亿苏宁金融会员提供全流程、全业务的风险控制，保障了5000亿元的交易安全，让公司整体不良率保持在较低水平。
基于大数据等金融科技迅速发展的个人消费金融产品，正助力中国居民消费升级。当下，国内数千家互金公司在消费金融这一蓝海进行博弈，形成了22家持牌消费金融公司、近200家专业分期公司、2500家左右P2P公司的市场格局，涌现了苏宁金融、蚂蚁金服等一大批典型代表，使用苏宁任性付、任性贷及蚂蚁花呗等成为了很多人购物首选付款方式。
“新兴金融业态已兴起。”黄金老进一步举例阐述称，产品众筹上，围绕科技类产品、农特产品和定制化发明产品等，面向众多互联网用户透过预售或预订等方式获得资金，形成支撑产品生产或供给的低成本融资渠道。
小微贷上，随着征信数据覆盖范围扩大和大数据风控技术完善，面向小微企业提供基于互联网时代的信贷产品，缓解其“融资难、融资贵”困境。
供应链金融上，商流、物流、资金流、信息流“四流合一”，实现一点接入，服务全国。各方参与的供应链金融服务，以其数据化和在线化优势，为上下游企业提供信用支持，提升整个供应链资金利用效率，缓解资金压力，扩大采购规模。
农村金融上，基于互联网的金融机构通过与第三方专业农业平台、第三方金融中介及核心农业企业等进行深度合作，以联合贷款形式面向广大农户和农企提供信贷业务，其覆盖面、渗透率、信贷比例等远超传统金融 信贷业务。
苏宁以新科技做新金融 打造服务实体经济样本
作为江苏本土知名企业，苏宁从江苏起家，目前已经形成商业、地产、金融、文创、体育、投资六大产业协同发展的格局，2016年以3502.88亿元的年营业收入位居中国民营企业500强第二名。今年7月20日，《财富》杂志公布2017年全球财富500强榜单，苏宁云商首次跻身并位列485位。
“苏宁以新科技做新金融，积极为江苏实体经济的发展服务，以打造样板典范。”黄金老说，苏宁金融服务，基于苏宁的商业形态发展而来，依托苏宁体系内30多万家供应商及其上下游商户、2亿多消费者需要贷款与结算服务，苏宁的供应链金融、消费金融、保险和支付服务顺势而起。
定位为一家以O2O融合发展为特色的金融科技公司，苏宁金融积极践行“综合金融服务、惠及社会大众”服务宗旨，依托场景化和数据化两大发展特点，获客成本低、资金成本低、平台风险低，为广大消费者和中小微企业提供综合化金融服务，致力于中国普惠金融与廉价金融的实现。
在供应链金融上，苏宁金融发挥苏宁生态圈优势，找准核心客户在应收账款、存货、预付款等环节痛点，重点打造了苏宁云贷“+”系列特色产品、服务，提供痛点环节及全产业链综合解决方案，打响苏宁供应链金融品牌。截至2016年底，苏宁云贷“+”系列累计贷款投放量近550亿元，单日最高投放达1229笔。
在小微金融上，苏宁金融则重点打造了“小B商户”系列贷款产品，围绕核心客户，基于平台、数据、物流、品牌、产品等核心资源，对上下游及其服务商提供融资或融资组合，贷款期限灵活，利率低于同档互联网金融产品，努力解决小微企业融资难、融资贵问题。
“实现廉价金融，降低互联网融资成本最为迫切。”黄金老表示，互联网金融节约网点、机具、人工、风控等一系列成本，且具有广覆盖的优势，使普惠金融与廉价金融的融合成为可能。
更值得关注的是，2017年6月16日，苏宁银行在南京宣告开业，这标志着全国第一家020银行、江苏省首家民营银行正式诞生。苏宁银行定位为“科技驱动的O2O银行”，坚持“科技密集、知识密集、风控严密、低成本运营”的经营理念，科技元素将贯穿业务全流程、全渠道、全管理，将通过线上线下融合的O2O模式，依托苏宁银行APP、苏宁金融APP、苏宁易购等其他线上渠道和营业部等进行布局。
黄金老介绍，苏宁银行将聚焦于供应链金融、消费金融、微小商户金融和产品销售平台四大核心业务，一方面要做服务实业、服务中小微企业发展的领先力量，另一方面发展金融科技和普惠金融，通过差异化的经营、特色化的服务打造金融新生态。“在三到五年内，苏宁银行将力争成为江苏地区普惠金融客群最多、Fintech应用最多的新银行。”
