2016年是监管元年，P2P行业历经生死，经受过最严苛的监管、最残酷的竞争、最惨烈的淘汰、最快速的转型，有的浴火重生，有的销声匿迹，忙整改急转型成为网贷行业的主调。
值得注意的是，虽然行业洗牌加剧，网贷平台仍然在这场洗礼中取得了亮眼的成绩，行业从野蛮发展到整改合规，逐渐步入到正轨中。2016已经进入到最后的尾声，随着春节的临近，善林金融也针对P2P行业做出了年终盘点，看看过去的一年中P2P网贷的是非曲折都有哪些。
监管办法推进，行业自律加强
互联网金融整治风暴今年在全国范围内刮起，网贷平台在经历了初期的爆发性增长后也进入了优胜劣汰的阶段，随着监管政策的逐步推进和落地，行业自律在不断加强。
2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海黄浦区正式成立，负责对行业的自律监管、风险防范、信息披露、会员管理等，将国家关于规范健康发展互联金融行业的政策予以实践落地，标志着行业进入了规范发展的新纪元。
2016年4月14日，央行牵头多部委出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，要求全国各省市采取“穿透式”监管方法，重点整治包括P2P网络借贷等行为。
2016年8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室等四部委联合出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。基本定调了网贷行业的监管，指明了各平台前进的方向。
2016年10月13日，国务院官方网站正式发布了“一行三会”联手17部委制定的《互联网金融专项整治实施方案》，银监会官方发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》的通知。方案表明，P2P专项整治分三步走：行业摸底排查阶段、分类处置阶段、总结督导阶段。
2016年10月28日，中国互联网金融协会颁布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。其中强制披露65项、鼓励披露31项，被称为史上最严信息披露。
2016年11月28日，银监会联合工信部、工商局发布了《网络借贷信息中介备案登记》，文件中重点提到，新设立平台，应在完成工商登记注册、领取企业法人营业执照后，于10个工作日内向工商登记注册地方金融监管部门申请备案登记。
善林金融认为，从过去的一年中来看，通过专项整治，互联网金融行业乱象已得到了有效遏制，良币驱逐劣币趋势明显，行业在逐渐走上规范健康的轨道，未来将会朝着稳定有序的方向发展。
马太效应明显，创新转型探索多
有人以“合规时代”来形容2016年的网贷行业，面对监管的步步收紧，P2P行业马太效应明显，小平台逐渐被淘汰，大平台在不断升级。
善林金融负责人指出，一般情况下，P2P平台会有三种应对方案：一是一些综合实力较弱、业务转型比较困难的中小平台，无法按照要求完成整改，会选择退出，良性退出或跑路;二是实力较强、有能力达到监管要求的P2P平台会对自己现有的业务进行整改，完善信息披露等基本监管要求;三是整合P2P业务，通过设立小贷公司、集团化升级等方式进行转型探索。
这三种方案中，转型升级是大多数P2P平台所选择的方案，尤其今年以来，大平台纷纷开启集团化升级“进化”。善林金融负责人表示，监管政策的出台，平台大额标的受限，为求合规，互联网金融平台意图通过集团化的方式，规避监管，一方面加大了资金端产品的开发，一方面也可以拓展新的业务，开发新的客户，寻求新的盈利点。
值得注意的是，除了集团化升级外，“金融科技(Fintech)”也成为了不少互联网金融平台创新和转型的方向。随着人工智能和大数据的运用,智能理财模式方兴未艾,未来存在着巨大的想象空间。通过借助金融科技的力量,能够为客户提供理财规划和解决方案。一站式理财平台的概念成为各大平台转型的宣传用语，然而因为时间尚短，成效并不明显。
善林金融认为，随着行业洗牌的加剧，会有越来越多的平台选择战略合作或者整合并购来实现抱团取暖，实现优势互补。但与此同时，为避免引起行业震动，也应建立起有效的市场化退出机制，保证市场的良性循环和进出通畅，明确退出平台的责任，保障投资者合法权益。
收益率回归理性，问题平台同比下降
“年化收益超过20%，保本保息”，这类的宣传语听起来并不陌生，在过去P2P平台野蛮发展的过程中，各大平台为了争夺市场份额，纷纷以高额收益作为诱饵，吸引更多投资者入场。可如今，随着监管效应的凸显，P2P平台收益率已经回归理性。
数据显示，2016年12月，网贷行业综合收益率为9.76%，环比上升15个基点，同比下降了269个基点。网贷行业综合收益率相对年初和去年的收益率水平，仍呈下降趋势。自互联网金融监管办法陆续出台，各平台合规成本增大，资产端竞争加剧，大部分平台主动调低收益率，目前主流网贷平台的收益率基本已降至10%以下。
善林金融认为，网贷行业收益率下行对行业来说并非都是利空，在此前出现的众多跑路事件中，高收益往往成为投资人误入陷阱的诱饵，已经成为国家整治的重点之一，目前网贷平台收益率回归理性，未来收益区间将更加合理。
除此外，值得一提的是，截至2016年12月31日，问题平台在持续下降，监管效应凸显。数据显示，2016年累计问题平台1106家，同比减少15.4%，月均问题平台数量为92家。
业内人士表示，2016年年初，业内对P2P平台的淘汰率预估为80%到90%，目前还远远没有达到这个水平，速度也比预测的来说更为缓慢。明年会继续这样的趋势，并且会加速，数量也会增加，大浪淘沙是一定会继续的。
“随着整治行动渐趋尾声，行业到了激浊扬清、正本清源阶段，并将迎来存量平台良性竞争的新阶段。”善林金融负责人指出，对于目前P2P平台出现“退出潮”，该趋势还将延续至2017年，问题平台退出舞台的数量和速度均会较今年有所增加。
校园高利贷屡禁不止，多部门联手整治
“免费申请，2分钟审核，1小时内到账”、“先消费、后付款”、“0担保0抵押”等校园贷的宣传语往往会诱惑那些涉世未深的大学生们，然而这却着实是陷阱。
2016年3月，青岛某大学生郑某，因赌球以28名同学之名欠下58.95万元校园贷，不堪重负跳楼身亡。这件事把校园高利贷推上了风口浪尖，这其中隐藏的高息和暴力催收等问题浮出水面，之后越来越多的校园贷极端事件被频繁曝出见诸报端，形成的灰色产业链已经成为社会的舆论焦点。然而，屡禁不止的校园贷仍然在利益驱使之下顶风作案，让监管部门不得不出手整治。
2016年4月27日，教育部办公厅和中国银监会办公厅联手发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，指出要加强校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念，建立日常监测机制和实时预警机制，相关部门联合密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。2016年6月23日，教育部再次发布通告，提醒年轻学生警惕校园贷陷阱。2016年8月24日，银监会又明确对校园网贷整治提出“停、移、整、教、引”五字方针。2016年11月，工商总局等六部门联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，要求各部门高度重视校园网贷整治工作，加强领导，明确分工，落实责任，务求实效。在监管风暴之下，涉及校园贷业务的平台纷纷退出。
有机构对于大学生还款方面做出了调查，其中显示，选择从其他平台进行贷款，归还已有欠款的女生人数为0，而3.77%的男同学选择了拆东墙补西墙的方式。
善林金融认为，政府层面上来说，除了加强监管更要严厉打击，及时补上漏洞，严格区分合法借贷与金融诈骗，对某些打着校园贷幌子坑骗大学生借贷平台，清退出场并严厉处罚。唯有如此，才能有效遏制校园贷乱象的蔓延，并保障其健康、良性的成长。此外，大学生也要不断加强对风险的识别和防范能力，避免过度透支消费和攀比消费。
