11月27日,有媒体从接近监管人士处获悉,互金整治办和网贷整治办将于近日印发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(简称《意见》)。从《意见》所对外披露的细节来看,监管给P2P网贷留了最后的转型机会——转型小贷公司。
然而,想获得这一机会,门槛着实不低。
转型,需要硬实力
《意见》明确了拟转型网贷机构基本条件。一是合规条件。网贷机构存量业务无严重违法违规情况。已退出的网贷机构不得申请转型为小贷公司。二是有符合条件的股东和管理团队。三是转型方案具有可行性。四是金融科技实力强,符合线上经营要求。
在机构转型准备工作方面,《意见》要求,拟转型网贷机构设立的单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元(出资形式为货币);拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元(出资形式为货币),首期实缴货币资本不低于人民币5亿元,且为股东自有资金,其余部分自公司成立之日起6个月内缴足。为提高风险处置和化解能力,小贷公司首期实缴货币资本应同时满足不低于转型时网贷机构借贷余额1/10的要求。
对此,不少业内人士认为,注册资本的门槛整体提高了不少。几乎所有网贷平台开展的都是全国业务,谁也不想在转型时压缩范围。全国性的注册资本不低于10亿,这不是小数目。另外,可以分批进行实缴但首期不低于5亿。转型之难可想而知。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,《意见》中对注册资本的要求挺高,这坐实了股东实力和资金实力,并且与现有的网络小贷及小贷管理规定一致。1/10的余额要求也是为了给网贷机构转型空间,平稳过度提供时间,但也为降低杠杆率,实现杠杆监管做准备。
记者在采访中了解到,真正具备转型实力的网贷平台对《意见》的出台充满了期待。
“《意见》为我们指明了方向,让我们有了更加明确的目标,其出台恰逢其时。”达飞相关负责人告诉记者,目前达飞旗下拥有港股上市公司达飞控股(01826.HK),运营着“期待科技”“物主”等金融服务平台。达飞还在2018年入股石嘴山银行,成为其第三大股东。除此之外,达飞在金融之外也不断布局,子品牌遍及教育、航空、社交电商等板块,正在全方位、多领域地发展。
转型,不要忘记出借人权益
众所周知,和传统金融的消费者相比,P2P网贷的消费者相对弱势。那么,在转型过程中,出借人权益如何得到保障?
《意见》强调,要坚持市场化和法治化的处置原则。在网贷机构转型过程中,要依据法律法规和相关政策,妥善处理股东、出借人、借款人的利益关系,维护各方合法权益。在相关配套政策方面,《意见》明确,设置存量业务化解过渡期、限制股东分红、支持接入征信系统和将失信借款人纳入征信系统、适当增加杠杆率、加强行业自律管理。
不少业内人士认为,网贷平台转型设立小贷公司后,原有平台存量业务管理不能消极懈怠,仍要积极做好贷后管理,对借款人逾期仍要进行必要的催收等工作,更要防止规模化逃废债现象,保证出借人利益不受损失。
“有能力转型的平台,也是具有一定资金实力的平台,因此,在转型设立小贷公司后也必须做好贷后管理,坚决打击逃废债,尽自己最大努力保障出借人权益。”达飞相关负责人说。
据了解,为了保障出借人利益,11月18日,达飞下发正式通知,公司将于11月30日出台具体的兑付方案,并将于12月31日向出借人完成第一笔款项的兑付。
解决企业借款逾期、打击逃废债是当务之急
“打击‘恶意逃废债’在防范金融风险、维护社会诚信秩序、保护消费者合法权益等方面具有重要现实意义。”中国互联网金融协会会长李东荣日前在公开场合表示。
的确,借款企业逾期或者逃废债直接影响到的是平台上的出借人利益。记者在采访中了解到,保障出借人利益是所有想转型的平台最为关心的事情。
在不少业内人士看来,保障出借人权益,一方面是平台的诚心,另一方面,解决企业借款逾期及有预谋的逃废债是当务之急。
可喜的是,这一问题逐渐被各方面重视。9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入包括金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。这意味着,不仅P2P网贷机构的业务数据、利率情况会报送征信机构,从网贷平台借款的个人也将受到更多约束——如有恶意逃废债等行为,将被报送央行征信中心和百行征信,并记入个人信用报告。
“一直以来,我们都在严格按照国家各级监管部门的指导和建议,充分运用各种法律途径,打击逃废债,依法维护出借人及平台权益。本次接入征信,无疑是对于网贷平台打击恶意逃废债行为构成实质性的利好。作为36家机构之一,我们已经向北京市互联网金融行业协会提交逃废债名单,积极配合打击‘恶意逃废债’行动。”达飞相关负责人说。
除了坚决打击逃废债,达飞的兑付工作也在不断向前推进。据了解,自11月6日起,达飞正式启动向持牌机构转型的工作。并于11月6日起关闭线上充值通道,并停止债权转让功能。11月16日,达飞又发布公告指出,高云红及高管团队做出承诺,自愿降薪50%,直到客户兑付全部完成。
谈及出借人对平台转型后自身权益的担心,记者在采访中了解到,不少业内人士建议,如果平台清盘不做P2P业务了,投资人应尽可能与平台或借款方达成合意,宽限他们一些时间以筹措资金,以书面协议的方式将还款计划固定下来,最好能对款项设立新的抵押或担保,以防借款方或者平台为了金蝉脱壳而开空头支票。即使平台或借款方依旧不能如约还款,投资者亦可以拿着有效的协议去约定的管辖法院提起民事诉讼。如果能够通过这种方式有效解决问题,对投资人、平台以及借款人来说都无疑是最好的结果。
