一直以来房抵贷都是金融科技发展过程中的痛点，其复杂的审核流程和时长让消费者们痛苦不已。5月30日起，平安普惠率先在郑州上线有抵押线上全流程金融服务，这一技术突破，为消费者化解了长久以来的难题。
房抵贷难脱离线下模式 多方合力提升金融服务
一位银行的房抵贷从业人士透露，信用贷之所以实现线上快速放款的重要原因在于其金额较小、期限较短，只需要对客户的资信进行识别。房抵贷则大不相相同，“一方面，房抵贷就是小微经营贷，这一点监管有明确要求，银行需要对客户的贷款用途进行严格把控。客户经理和风控人员必须下户去查看企业的实际经营地点和经营状况。”
该人士还表示，“与此同时，房抵贷的授信额度都在50万以上，最高能到1000万，期限可以做到3到8年，对银行来讲，经营风险更高，因此除了对房屋本身进行准确的资产评估，还需要查验房子的实际使用情况，流程十分复杂琐碎。比如是否存在群租、是否有老人居住的痕迹等，因为一旦发生逾期，银行需要对抵押房产进行处置，而上述这些情况都会对房产后续的处理造成阻碍。”这些原因导致了银行在实际操作过程中很难脱离线下操作模式。
此前，银行业对房抵贷全线上曾进行不少尝试，其中中原银行8小时放款的房抵贷产品是业内极速，这也是得益于郑州政务部门的创新和公证处支持在线公证、房产交易中心支持在线办理他项权证大大减省了贷款的办理周期，不过，出于自营的审慎态度，银行在房抵贷的服务过程中依然要求客户到银行网点办理签约，可以说房抵贷实现真正的全线上只剩这最后一道屏障。
通过技术突破屏障 平安普惠一脚进门
而这一屏障，最后则被平安普惠通过技术突破，在同行和政府的加持下让宅e经营贷“畅享版”将其“一脚突破”。从此让客户享受到了全流程无断点服务，放款时效最短3小时的贷款体验。不见面、零跑动、在线申请、在线签约、最快3小时放款等，这些体验完全颠覆了行业对房产抵押贷款的既往认知。
平安普惠信贷审批部门人员介绍称，宅e经营贷“畅享版”的亮点正是聚焦“畅”、“享”：“畅”是指客户足不出户就可以享受全流程无断点服务，放款时效最短3小时;“享”是指打破了房产抵押借款空间限制，房产共有人无需到现场即可在线办押签约，离家创业的小微经营客户也可获得大额借款服务，此外，客户可享受7X12小时借款服务，突破了时间限制。 对于动辄涉资上百万的房抵贷产品来讲，前端服务流程的创新必然伴随着中后台技术及业务模式的巨大颠覆。而平安普惠的思路是“多方合作+科技助力”，既有业务流程的模式创新，也有技术借力。
一直以来，对于科技与金融场景的融合，始终是平安普惠的产业追求。平安普惠坚持从业务场景需求出发，集合平安集团内外的各种优势技术资源，将各种成熟技术整合应用，快速实现业务流程革新。
此次，平安普惠的全线上抵押贷款，其技术逻辑有两个支撑点：通过大数据系统的对接，代替传统意义上资料录入与资质审核;通过AI技术的多场景应用，将原本需要线下完成的对接转移到线上。
就抵押贷款与无抵押贷款的差异化而言，比较消耗时间与流程成本的关键点，在于对用户抵押物，尤其是房产的估值、核查与抵押办理。通过用AI+房产估值的方式，平安普惠能够为用户提供15分钟极速估值的服务。
据平安普惠信贷审批部介绍，平安普惠将AI与大数据的能力贯穿在三个主要环节，构成了高效与安全的新平衡。
一、AI房产估值。利用平安的AI技术，基于1000多个评判因子，实现了1亿房产数据的覆盖。AI估值时，既将过往成交价纳入其中，又会综合周边交通、学校、商业设施、绿化、交易活跃度等因素，实现比专人线下审核更全面客观的估值能力。
二、智能化在线风险初筛。通过人脸识别、活体识别、微表情识别、AI相面、声纹识别等前沿智能化技术的应用，提升风险初筛人员在线初筛的准确率与完成效率。将初筛经验、智能化手段与人工判断融合，达成用户体验与风险初筛准确性的双向保证。
三、异地同步在线签约。通过独有的在线签约、签名投射技术，实现相关多方可以完成异地同步在线签约。通过实时视频，房产共有人双方与审核员可以清晰关注签约过程，而签名投射技术则将房产共有人签名同时投射到统一页面，确保了签约的高度同步与真实有效。
在这三个方面，平安普惠通过技术突破，利用智能化技术的应用带来了对传统大量材料+线下对接模式的颠覆。在不牺牲金融安全性的前提下，通过智能体系构建完成了抵押贷款的全流程线上化、极速化。
目前，除却郑州以外，平安普惠也正和其他多个城市与合作方及政府合作推进。我们相信，宅e经营贷会在国家政策的明确支持下快速普及，让更多消费者们尽快享受到这项便捷高效的金融服务。
