“电脑坏了需要购置一台新的，通过消费金融平台借入资金买入一台，十天后工资发放刚好还上，利息不高，又解了燃眉之急，非常方便。”刚刚步入工作岗位的小贝说。
身边是不是越来越多的人开始使用消费金融平台了？消费金融公司与银行形成良性互补，凭借无需抵押和担保、审核快、期限短等特点，深受年轻一代人的喜爱。如今，消费金融滴灌奋斗者群体，助力实体经济发展，在消费增长和消费升级的大潮流中扮演着重要角色。
消费金融不断助力消费增长
近几年，消费已成为拉动我国经济增长的主要驱动力，伴随着电商等消费新模式的诞生和发展，消费金融发挥着越来越重要的作用。无论是日常的网上购物，还是“双11”“黑五”“双12”等购物节中，随处可见消费金融的身影。以国内消费金融龙头——招联金融为例，旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系，目前已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等众多消费场景。
基于强烈的市场需求，近年来消费金融行业保持着平稳较快的增长。来自中国银行业协会的数据显示，截至2019年末，消费金融公司资产规模达4988.07亿元，同比增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。相比于2016年，消费金融公司资产规模增长超200%，贷款余额增长近300%，其较快的增长势头显而易见。
在美国，投资、消费和净出口三大需求中，消费需求对经济增长的贡献率一直在80%以上，而美国居民各种形式的信用消费占美国国内产品总消费的2/3以上，与发达国家美国相比，我国的消费金融规模仍然有增长空间。在双循环背景下，国家着力扩内需、促消费，基于消费金融对于消费的重要提升作用，做大消费金融业务是拉动内循环经济的应有之义。
“金融+科技”是消费金融的内核
很多人会疑惑“为什么消费金融可以提供如此大的便利”？背后最核心的武器其实是“金融+科技”的发展。如今，科技赋能已经成为行业共识，科技手段及专利成果广泛落地于消费信贷的各个流程，极大地拓展了消费金融的业务发展空间。
零壹智库《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》显示，基于大数据、计算机视觉、知识图谱、云计算及语音识别等科技，金融科技具体赋能在消费金融三大环节。第一，是风控环节，建立涵盖贷前、贷中、贷后全流程的智能风控体系；第二，是营销环节，打造“千人千面”智能营销体系；第三，是服务环节，不断提升用户体验。
金融科技在消费金融的主要应用领域
资料来源：零壹智库《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》
以招联金融为例，在“科技创新永无止境”的信条下，该公司近年来持续加大金融科技投入，不断在人工智能、自动化审批、反欺诈技术等领域积累领先科技优势。比如，在信贷审批环节，通过发挥科技优势，招联金融信贷审批自动化率达到99.99%以上，实现“飞秒审批”；在风险管理环节，招联金融自主创新的首个跨领域、毫秒级风险识别的智能风控应用“图谱风控技术”，能够管控客户的全流程事件风险，可拦截85%以上的关联团伙欺诈，欺诈认定率达到人工判定欺诈识别率的25倍以上。
在近日公布的2019年度深圳市金融创新奖和金融科技专项奖名单中，招联金融“基于AI视觉的智能风盾模型”科技成果，荣获了金融科技专项奖二等奖。“该项目成果实现了两个领先，一是非结构化图像视觉数据在风控业务场景的创新应用业内领先；二是前沿机器视觉技术与传统机器学习算法等多种数据挖掘技术的组合创新应用业内领先。”招联金融相关负责人透露。
消费金融生态有望进一步完善
自2009年《消费金融公司试点管理办法》发布以来，我国持牌消费金融公司已经走过十个年头，当初监管创新性地设置这一业态，已经预见到了消费金融在实现普惠金融领域的重要性。经历了前几年的爆发式增长后，如今监管不断完善消费金融管理框架，有利于建立更良好的消费金融生态。
近期，金融监管机构一方面发布《网络小额贷款业务管理暂行办法》，限制网络小贷杠杆率，堵住小贷“后门”；另一方面，银保监会下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，适当降低拨备监管要求，对消费金融公司监管指标松绑。
分析认为，在政策监管不断完善的前提下，消费金融行业的发展更加理性，此外，如今政策转向，监管显然是要将消费信贷纳入到原来设定的金融业框架与发展路线上，未来或更多资源与政策将倾斜到以招联金融为代表的持牌消费金融公司。
消费金融在促进消费升级、服务实体经济、践行普惠金融等方面正发挥着积极的作用，在双循环促消费、技术不断更迭、监管逐步完善的背景下，我国的消费金融仍然有巨大的发展空间。作为银监会监管的持牌金融机构，招联金融肩负着积极推进普惠金融落实的重要任务，承担着更多的社会责任。
近期，招联金融开启「招联年终盛典」，推出现金礼包、积分礼包和免息回馈三大用户回馈活动，打开招联金融APP即可参与。用户集齐5个年度汉字、完成相应互动任务等，可获得积分抽奖、现金红包、息费减免及借款折扣等福利，领取更多切实优惠。未来，招联金融将继续坚持“以客户至上为初心、以金融科技为核心”，为用户提供更优质的普惠金融服务。
