改革开放四十年的今天，小微企业已经成为我国经济和社会发展的重要力量。2018年6月，央行行长易纲在陆家嘴论坛上披露，截至2017年末，我国小微企业数量总计达2800万，另有个体工商户6200万户，中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%。
然而，据银保监会2018年5月3日发布数据显示，截至一季度末，全国小微企业(含个体工商户)中，仅1545万户小微企业获得贷款，小微企业获贷比例不足20%。不难看出，我国小微企业存在融资难的现象。
近年来，政府、监管部门和金融机构在解决小微企业融资难题方面，出台了一系列政策和措施。今年，引导金融机构加大对小微企业融资支持，更是成为央行货币政策的一条主线旋律。
在国家政策和相关职能部门的作用下，小微企业融资难的问题势必会逐步解决。不过，就小微企业自身发展实力和风险抵御能力来说，仅解决融资难还不够，其高利率贷款的压力，依旧会是小微企业融资的阻碍。那么，在互联网金融模式下，微众银行小微企业贷推出日利率低至0.01%的特惠，便是继融资难之后着力解决融资贵问题的新探索。
多方合力破解小微企业融资难题
事实上，政府和市场一直都在通过多种途径为小微企业提供融资便利。据公开资料不完全统计，自今年6月份以来，监管部门便相继出台了6次政策或措施支持支持小微企业融资和发展。
10月7日，央行年内第四次定向降准，释放的增量资金高达7500亿元。针对资金流向，央行给出与此前相似的明确导向，即引导金融机构继续加大对小微企业的支持力度。继9月下旬国家融担基金正式运营，支持小微企业发展的重大政策措施落地，央行此次无疑给融资难的小微企业又注入了一剂强心针。
此外，民营银行也加大了对小微企业小微企业融资服务的力度。作为国内首家互联网民营银行，微众银行通过金融科技、大数据和互联网推出了针对小微企业融资的小微企业贷。其采用全线上申请，无需提交任何资料、填表，无需线下开户，无需抵质押物品，贷款最高额达300万元，最快15分钟就能到账。
微众银行企业金融部负责人公立所透露，在其小微企业贷对外推广不足一年的时间里，已经为5万小微企业提供了超过150亿的授信金额支持。
毋庸置疑，国家政策的推动和传统银行业的支持，让小微企业融资有了更多便利的渠道，而互联网民营银行对小微企业融资服务的作用，也逐步凸现出来。
基于互联网的小微企业融资探索
小微企业抗风险能力较弱，财务数据周期短的特性，其融资不仅需求急，而且频次高，若是走传统渠道，便存在时间不够及成本过高的问题。此外，按照商业化原理，金融机构需要用利率覆盖风险，这就意味着融资成本比较高，有可能超出小微企业所能承受的幅度。
那么，在解决小微企业融资难的问题后，融资贵就是小微企业不得不面临的问题。
对于此问题，今年6月，银保监会等五部委发布的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》提出，统筹考虑小微企业贷款“量”与“价”，充分发挥大中型商业银行的“头雁”效应，带动银行业金融机构切实降低小微企业贷款利率。同时，该意见第五条举措“运用现代金融科技等手段，提高金融服务可得性”，就再次提升了互联网金融银行参与解决融资难题的程度。
为契合国家机构金融政策，减少小微企业融资的压力，微众银行在运用现代金融科技构建风控体系以践行普惠金融的基础上，推出了日利率低至0.01%的特惠。
据了解，小微企业贷用户申请后，即有机会获得利率低至0.01%的贷款，并享受随借随还的便利。无疑，这是微众银行小微企业贷普惠政策的进一步惠及，也在一定程度上缓解了小微企业融资贵的难题。
可预见的是，在小微企业融资难的问题加速解决后，将会有更多政策和渠道缓解融资贵的难题。而作为建立了小微企业融资风控和审批模型的互联网金融服务平台，微众银行小微企业贷创新探索模式下的普惠政策，无疑是重要的先锋力量。
