当前,中国存在着数以千万计的小微企业,无论是从数量上还是从产值上来说,它们都在国民经济中发挥着举足轻重的作用，促使中国经济进入了区别于传统经济模式的全新时代。而今年受新冠肺炎疫情冲击，以及叠加国际形势复杂多变的不利影响，让小微企业对贷款资金的需求越发迫切。
小微企业贷款融资难 “中国速度”遭遇卡壳掉链子
小微企业擅于随时把握稍纵即逝的商机，无缝衔接全球产业网络。高速、准确、迅猛已经成为了中国小微企业的关键词，变成了令全球惊叹的中国速度。但在社会经济生活里，习惯于快速的小微企业在需要寻找金融服务时，却经常因为贷款难，遇到卡壳掉链子的状况。
那么，小微企业为什么融资难呢?原因主要在于三个方面：第一，小微企业资产轻，没有抵押物，银行很难开展抵押贷款;第二，小微企业存续时间短，平均经营时长2-3年，只有三分之一的企业能活3年以上;第三，小微企业缺乏可信的经营数据，造成银行和企业信息不对称。
按照传统贷款流程，一家小微企业希望想要通过抵押贷款的方式快速获得资金支持，需要进行包括抵押房产勘察、企业经营勘察、支行签约，不动产中心办理抵押等等流程。期间企业主需要准备至少19份材料。根据相关数据，有三分之一小微企业申请贷款到放款的时长在14天左右，三分之一在14天到30天，另外三分之一要到30天以上，这对于稍纵即逝的商机来说，显然是巨大的障碍。
今年两会《政府工作报告》明确提出，一定要让小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降，并且鼓励大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。
为解决众多小微企业由于自身“短、频、快”的融资需求，以平安普惠为代表的金融科技企业，响应国家号召，通过创新模式,依托信贷科技辅助人工推出的有抵押线上全流程最快3小时放贷，为他们解决了传统金融机构中获得贷款的融资难题,让普惠金融，赶上与千万小微企业并肩奔跑的“中国速度”。
从14天到3小时 平安普惠实现“大跨步”提速
5月30日，平安普惠在郑州上线了全流程在线办理的抵押贷款业务。无接触、零上门的极速全线上流程，让急需资金支持的小微企业人群们能直接通过APP自助申请、全线上办押、多方视频签约，享受“足不出户家中坐，申请到放款3小时”的高效服务。
事实证明，这一业务的出现直击用户痛点，一经投放便得到了客户的良好反馈。在郑州做团队拓展行业的小微企业主刘先生因急于开拓线上业务，开发线上课程，急需一笔资金支持，为了能快速获得资金，刘先生决定将一处房产进行抵押贷款。但他跑遍金融机构发现，抵押贷款并没有那么容易，主要面临两个难题：一是抵押贷款的流程长，时间久。二是抵押贷款需要夫妻共同到场签约，而刘先生的妻子在外地坐月子，显然不好实现夫妻一同到场。
在此情况下，刘先生了解到平安普惠的全线上抵押贷款，恰好可以解决这两个难题。刘先生在手机上下载了平安普惠App，通过App进行了抵押贷款申请，15分钟后，在线房产估值完成，45分钟后在线审核完成，最终到夫妻双方线上签约放款，整个流程仅仅用了3个半小时，轻松解决了刘先生困扰多日的金融难题，助力了公司的快速转型。
从14天、19份材料到全线上的3小时，这个进化的价值对于小微企业主来说是显而易见的。而平安普惠带来的巨大提速，并不源于对审查与安全性的时间压缩，而是一场技术对时间的大跨步式提速。
AI+大数据 科技赋能金融
在审查与安全性方面，平安普惠的全线上抵押贷款拥有两大核心技术硬核：通过大数据系统的对接，代替传统意义上资料录入与资质审核;通过AI技术的多场景应用，将原本需要线下完成的对接转移到线上。不仅如此，对于抵押贷款业务，平安普惠将AI与大数据的能力贯穿在三个主要环节，打通等消耗时间与流程成本的关键点，从而保障了贷款项目的高效与安全。
一、AI房产估值。利用平安的AI技术，基于1000多个评判因子，实现了1亿房产数据的覆盖。AI估值时，既将过往成交价纳入其中，又会综合周边交通、学校、商业设施、绿化、交易活跃度等因素，实现比专人线下审核更全面客观的估值能力。通过用AI+房产估值的方式，可为用户提供15分钟极速估值服务。
二、智能化在线风险初筛。通过人脸识别、活体识别、微表情识别、AI相面、声纹识别等前沿智能化技术的应用，提升风险初筛人员在线初筛的准确率与完成效率。将初筛经验、智能化手段与人工判断融合，达成用户体验与风险初筛准确性的双向保证。
三、异地同步在线签约。通过独有的在线签约、签名投射技术，实现相关多方可以完成异地同步在线签约。比如刘先生在签约时，就与妻子在异地同时完成了线上签约。通过实时视频，夫妻双方与审核员可以清晰关注签约过程，而签名投射技术则将夫妻签名同时投射到统一页面，确保了签约的高度同步与真实有效。
这三个方面，智能化技术的应用带来了对传统大量材料+线下对接模式的颠覆。在不牺牲金融安全性的前提下，通过智能体系构建完成了抵押贷款的全流程线上化、极速化。
疫情是一面镜子，让具备金融科技思路、平台、手段的组织获得焕发出新的生命力，具备更强的数字化韧性。平安普惠通过多元数据打造完善的小微企业金融体系，通过智能技术带来的全线上、无接触贷款等模式，打破了金融服务与小微企业的地域、时间限制，形成更有效的联接。
未来，平安普惠也将在大环境的催化下精耕金融科技领域，加深金融科技在细分场景和业务链条上的应用，在对小微企业提供融资扶持的同时，力求在更多方面对小微企业予以助力。
