“树大招风”——多年畅销不衰的“平安福”在一次次争议声中,依然按照自己的节奏再次升级了。这也是自2013年平安福问世以来的第7次升级。作为一款市面上热销超过2000万人次的保险产品,面试以来便不断创新,不仅为客户提供基本的保险保障服务,还为客户提供轻症涨保障额度、运动涨保障额度、癌症可多次赔付等创新保障。
基本上,平安福保持了每年一个版本的更新迭代速度,这在保险界并不多见。近年来保险产品市场竞争越来越激烈,客户的需求也越来越多样化、个性化,保险公司为了打动客户,在产品内容和服务上进行创新,也是顺应行业和市场变化趋势。
回过头来讲,新版平安福升级后有哪些变化?
在延续轻症涨保额、不分组多次赔付、独立给付的传统产品优势内容外,平安福特别对轻症保障病种进行了全面的重新梳理,筛选了原位癌、早期肝硬化、较小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等高发轻症病种。还纳入了不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等客户关注度较高的轻症病种。升级后的平安福轻症种类由原来的30种增加至50种,主要考量未来随着体检频次、疾病筛查普及率不断提高,客户对轻症全面保障的需求会不断升级。
那么问题来了,是什么原因让平安福市场占有率位列第一,成为保险界领头羊?平安福真有那么好吗?买了有什么用?
笔者从平安福升级后的产品来进行深度分析,了解完后就能知道答案。
首先,咱们来看看“平安福”卖的是什么?
平安福是平安人寿推出的一款全面保障的保险产品计划,主要包含了:终身寿险、提前给付重大疾病保险、长期意外伤害保险、恶性肿瘤疾病保险、附加豁免保险费重大疾病保险、附加轻症豁免保险费疾病保险、附加轻症豁免保险费疾病保险、附加豁免保险费定期寿险、附加健享人生住院费用医疗保险。
本次平安福升级后的保障内容变化有哪些,大概罗列一下:
1.重大疾病保障100种病症不变。
2.轻症从30种升级到50种,提供不分组最高3次赔付,每种轻症赔付一次且赔付后不影响100种重疾的赔付 。70周岁前,客户每发生一次轻症赔付,身故和重疾保障额度可分别增加主险和重疾基本保额的20%,最多可增加60%。
3.长期意外保险保障到70岁。
4.重疾等待期为90天,因为意外伤害导致的重大疾病无等待期。
5.达成运动标准,主险身故金及重疾保险金可分别增加主险和及重疾险基本保额的5%和10%。这也是平安福产品的一个亮点和特色。客户每天坚持运动,完成一定任何就可以享受保额增加的服务。这是平安福提供的一个差异化服务内容。大家都知道人的生命健康在于运动,平安福用这种激励的方式,让大家养成运动的习惯,有益于客户身体健康。
第三,什么样的重疾险产品值得买?
多数投保人在购买重疾险的时候,往往考虑的问题有:保障多少种轻疾、重症?我更为在意疾病理赔条件是什么?这块保险产品的性价比高不高?是否含有轻症豁免?重疾赔付次数是多少?重疾险作为托付终身、抵御风险的保护伞,在购买时如果以上因素相当,那我会进一步考虑两点:1.保险公司的品牌实力;2.保险产品更新迭代的能力。
保险作为要长期服务甚至终身服务你的保障品,以备不时之需。投保人在做选择时更需要考虑一些不确定性因素,未来重疾和轻症的范畴将会不断变化或者扩大,选择具备较强迭代能力的产品,可以给自己更好的保障。
没有一款保险产品是十全十美的,对于看重保险公司品牌实力以及产品更新迭代能力的人而言,更适合购买平安福。
从身边的同事了解的一个小故事,小康是深圳某互联网公司程序员,之前在某保险公司购买了一份重疾险,后来又觉得自己作为家庭的主要经济支柱,重疾的保额不够,又在平安购买了平安福这款产品,却因为长期熬夜加班引发了疾病,在今年5月份就查出视力严重受损,找到之前在某公司买的重疾保险,却发现当初买的保险并不包含轻症保障,好在后来拨打平安的理赔电话,了解到自己刚刚升级的平安福有保障该疾病,小康也是认为自己选择一款不断迭代的产品是多么睿智。最让小康意外的是,轻症赔付后还可以增加重疾保额。
平安福推出6年多以来,购买人次超过2000万,成为行业一个现象级的保险产品。此次迭代之后优势又在哪里呢?
1.重大疾病保障100种,轻症保障从30种增加到50种。
我国的保险行业协会统一规定了重疾中的前25种,从过往的理赔大数据来看,这些疾病在所有重疾的理赔中占比就高达95%,剩下的重疾病种因为发病率低,实际赔付的案例较少,常常被人忽视,甚至并没有太多的感觉。
现在随着现在社会发展,由环境污染和卫生问题引发,以及人们生活、工作压力越来越大,长期熬夜,作息不规律,饮食习惯等因素引发的疾病越来越多,奇奇怪怪的病开始滋生。而为了满足更多人们的重症保险保障的需求,重疾险产品涵盖的保障病种种类也在开始增加。
2.长期意外保险保障到70岁。
平安福19的意外险是长期保障,本身可能作为卖点,却被很多保险的从业者所诟病,长期意外险是捆绑销售,认为意外险应该单独购买,每年进行续保即可,可咱们买一份保险可不能时常去留意是否有到期,一旦到期之后忘记续费,我们就属于“裸奔”时期,意外没有任何保障,等我们想起来,再进行续保的时候,又得有一个等待期,这个阶段发生意外的话,就没有任何保障。
前段时间看过一则新闻,一位母亲为了给孩子凑关节置换手术的费用,想用自己的生命,为了换取20万的意外险保额,最后自杀身亡,但没有获得到赔偿。先抛开自杀能否获得意外险理赔这件事儿不说,首先这位母亲的意外险就是一个一年期的短期的意外险,并且已过期失效!这个故事告诉我们保险真的容不得不确定和空档期,否则风险发生时后悔莫及!新闻见下图:
因此,综合来看买意外险,一年期意外有防范空窗期的风险,所以肯定要买长期意外险。
3.等待期设置更优,却被说成作为噱头。
为了防止骗保,保险公司在客户投保完成、合同生效后除意外责任外,对于疾病责任都是要观察一段时间才承担责任的,一般是180天,平安福2019的等待期为90天,因为意外伤害导致的重大疾病无等待期,目前市面上大多数重疾的保险的等待期基本上为180天,且意外导致的重疾也有等待期。
而在很多同行看来,这可能是平安福作为卖点的一个噱头。
笔者并不这么认为,如果保障内容没有多大的区别之下,建议选择等待期短的,咱们买保险就是为了以防万一,谁也不知道意外和明天哪个先到,等待期越短,我们能够尽早得到保障,比如平安福如果真的发生了意外导致重大疾病是没有等待期的,只要保单开始生效后下一秒即可得到保障,毕竟如果真的发生意外,能够得到全面的保障,对于自己和家庭都是可能是救命的钱。
4.平安Run达到运动标准可以涨保额
平安福条款标明:保单生效两年内连续18个月每个月至少25天每天运动步数不少于10000步则重疾赔付增加5%;
保单生效两年内连续24个月每个月至少25天每天运动步数不少于10000步则重疾赔付增加10%;
这个条件很多人说过于苛刻,要求过高,没有诚意。
俗话说,饭后走一走,活到九十九,笔者认为平安福这点真的为了激励大家加强运动,有一个健康的体魄,给予用户的福利,由此可见,保险公司也是用心良苦,不管你有没有购买这款保险,建议大家平时还是需要多多加强锻炼。
最后笔者想说的是,保险与实物商品完全不同,买保险需要我们自己去查看保障的内容是否属实,是否适合自己,很多从业者或者媒体手撕“平安福”的时候,多数是为了突出自己家的产品有多么的好,无形当中消费者对这种文章的中立性又会打一些折扣。
最后,从保障的角度上来讲,平安福是一款很全面的产品,交一份钱,保障多方面,如果一份保险就帮我们搞定了各方面的保障,何乐而不为呢?
