凌晨五时，48岁的王晓霞打点好一皮卡车的农产品货物，风尘仆仆出门送货。创业的日子辛苦奔波，而她乐在其中。她不仅将浦北特产销往全国乃至海外，还让合作农户尝到甜头。
近年来，浦北县利用良好的生态资源优势，重点扶持“一带一路”倡议上的黄金果——百香果种植产业，由当地优秀企业家牵头，探索农产品种植产销合作新路子，带动贫困户共同致富。王晓霞就是这场产业扶贫攻坚战的一名冲锋者。
青山即金山 生态资源带来农产商机
开发农业项目之前，王晓霞一直在经营餐饮业，生意不错。
转折发生在2017年。浦北县获评“世界长寿之乡”，王晓霞重新审视起自己生活的环境：空气好，环境好，生态资源丰富，这些都是她的快乐之源，同时也孕育着巨大的商机。
王晓霞立即着手考察市场。当时农业行情看好，浦北已经有企业专业合作社采取“农户+基地+工厂+市场”一体化生产销售经营模式，在百香果种植产业中打开了致富之门。“百香果很健康，而浦北阳光雨水足、污染少、土地肥，受台风侵袭不多，非常利于百香果生长。现在百香果价格很好，市场潜力大。”
王晓霞眼光很准。作为浦北五大特色优势产业之一，百香果种植得到政府大力推广，不仅出台了产业发展扶持奖励方案，还有专项方案支持在浦北县收购百香果的企业或专业合作社。
然而王晓霞没敢把投资农业这件事告诉家人。“当时我的餐厅已经营8年，客源稳定效益好。我担心家人不理解我突然做农业担风险，所以直到资金到位拿到地，我才跟他们说。”
保单变宝单 资金到位迅速扩展生产
当时种植业因缺少抵押物，很难在银行贷到款，拿地的资金是怎么筹到的?
王晓霞介绍说,是她每年投出去的保险费发挥了作用。“了解到平安普惠是平安集团旗下专门做小微借款的公司，可以凭借保单借款。”王晓霞说，2010年前后，母亲身体不好，做了几回大手术，自费医疗负担很重，她就决定拿出餐厅部分利润投保，给家人和自己一个健康保障。这么多年下来，她在平安人寿共投了14份保险，保费加起来将近20万元。
“这么多保单，让平安普惠非常认可我的资质。我尝试递交材料，没想到几天时间借款额度就出来了。面签也很顺利，中午签字，下午款已到账，很快。”令王晓霞喜出望外的是，她借到了30万元，而且利率较低。
钱一到位，王晓霞马上投入开发。“农药、肥料需要现金，设备也需要购买。然后就是扩展——我的初始资金只能做几十亩地，资金缺口补上后，半个月不到，就扩大到200多亩。”
实际上，王晓霞正是平安普惠重点服务的一类创业者。据统计，截至2019年上半年，平安普惠累计为超过1100万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务，三线及以下城市覆盖率超过90%。
平安普惠当前管理余额中，小微企业业务占比超过50%。2019年上半年新增业务中，有38.33%来自像钦州这样的三线及以下城市，约60%的借款人在通过平安普惠申请借款时，跟王晓霞当时一样，未从银行获得过经营类贷款。
王晓霞表示，下一步公司打算继续扩充，如果需要新一轮资金投入，她仍首先考虑平安普惠，在手机上就可以操作完成二次贷款申请，效率很高。
扶持加合作 带动贫困农户共同致富
“我很清楚做农业有风险，但我也相信，经营者有好的把控能力，高风险就能带来高回报。”目前王晓霞的农产品版图上，仅百香果一项，每年收益就达到80万元。她通过电商平台为产品打开销路，“百香果挂果时间长，又耐存，只要掌握好摘果时间，无论运往区外还是在本地销售，都有品质保证。”
除了自己种植264亩地之外，王晓霞还响应政府政策参与收购，与贫困农户合作，把生产范围扩大到几千亩。“贫困户在资金技术等方面有欠缺，我们公司就为他们提供种苗，在种植过程中跟进技术，后续还协助他们销售。”
王晓霞指着眼前一片硕果累累的基地说，这块地就是她们公司扶持的贫困户在管理，又荒芜变丰收。“农户主家里条件不好，爱人和孩子都有病，他出去打工也放不下心。我们帮他把基地做起来后，他就不用去打工了，每天摘果拿到镇上卖，既可以照顾家人，又有稳定的收入。”
大胆抓机遇 让“土地上的奖状”产出效益
已过不惑之年的王晓霞，仍坚持“充电”，先后到南京农业大学和广西大学进修，“国家重点培训‘新型农场主’，因为我们做农业跟老一代人不一样了，需要学习最新的生产技术和管理理念。”
女性创业，对王晓霞而言不是多么了不得的事情。相比性别差异，她认为心态上的软弱才是创业路上的最大阻力。“现在很多工作并没有男女之分，成功与否要看个人的把控能力。”很多人害怕失败，顾虑太多，“其实失败可以重来，失去的机会和时间却无法弥补。”
别人说做农业很苦，她却觉得幸福踏实。“不是说工作不累，但体力上的辛苦可以调节，内心那种轻松感却很少能够达到。创业路上，很多人把自己困住，其实一脚踏出去，你会看到天空很好，世界很大。”
王晓霞的成绩有目共睹，人们鼓励她去申报奖项，她却表示，“带动更多人一起，把所有的土地利用起来，这是贴在土地上的奖状，是有生命的、有经济效益的，这才是我想要的。”
平安普惠聚合模式创造普惠价值
王晓霞的创业故事是中国小微人群的真实缩影。她们有的初次创业、在扩大经营的节点面临巨额资金投入的困境，有的在日常经营中出现持续不断的运营资金需求。幸运的是，她们都遇到了深刻理解客户需求的平安普惠，享受到了专为小微人群定制的借款服务。
在中国，小微不仅仅是企业，还包括千千万万的个体工商户、自雇人士，他们筚路蓝缕，艰难前行。那些普普通通的生意人，他们面对已经到来的中年人生从未选择妥协和放弃。只不过有时候正当踌躇满志的时候，总会在不经意间感到力不从心。对千千万万的小微人群来说，或许忍得了风吹日晒的辛苦，然而一旦遇到资金难题，很多时候都是束手无措。
像王晓霞这样的微型企业、个体工商户、自雇人士被称为小微信贷的“深水区”。银保监会最新数据显示，目前2800万小微企业中仅有25%获得了贷款，6500万个体工商户的贷款覆盖率不过16%。除此之外，中国开发性金融促进会普惠金融工作委员会指导小组组长刘克崮曾披露数据显示，中国还有5000万左右没有公司、个体工商户牌照的自雇自营人士，融资需求没有被充分满足。
好在，近年来包括平安普惠在内的普惠信贷服务机构不断尝试解决小微融资难问题。依托小微信贷服务14年经验，平安普惠对症下药，科技助力和业务模式创新双轮驱动，找准客户定位，主攻小微“深水区”。
业务模式方面，平安普惠在业内首创“聚合模式”。凭借集团资源和自身强大的整合能力，基于自身在小额信贷行业经验与优势，平安普惠将市场中所有环节优势资源进行充分聚合，以专业分工化解原有两种模式客群下的诸多瓶颈，并最大化信贷业务包括获客、风控、增信、资金、贷后等各核心节点的产能，通过规模效应，实现信贷成本的逐步降低，从而可以为更为广泛的客群，提供更可负担的金融服务，并维持商业的可持续性。
据悉，平安普惠联接的市场主体既包括平安集团内部的其他公司，也涵盖了集团外的银行、保险以及非银行机构。
在风险评估方面，平安普惠以小微企业主、个体工商户和自营就业者的个人信用作为判别欺诈风险和信贷风险的依据。以个人信用替代企业信用的风控思路转变，是小微信贷经营中的重要突破。
以保单数据为例，小微人群中有相当一部分都有购买寿险、车险的行为，其保单数据可以在一定程度上反映借款人的道德风险和偿付能力。引入保险购买行为数据，对借款人进行多维立体的风险画像，有助于解决小微人群缺乏有效财务、经营数据，风险识别难的问题。
官方资料显示，截至目前，平安普惠已累计服务了超过1100万以小微为主的普惠金融人群，2019年上半年新增业务中有38.33%来自三线及以下城市，约60%的借款人在通过平安普惠申请借款时，未从银行获得过经营类贷款。
