随着房地产市场的不断发展，房抵贷由于房产价值稳定、价格透明和交易性高，成为抵押贷款的重要形式，随着市场规模持续稳定的增加，预计2025年将达到25.2万亿元。与此同时，由于房抵贷涉及房产抵押资产评估，导致实际操作流程又非常繁琐，因此也成为最令银行金融机构和消费者头痛的贷款方式。
冗杂流程桎梏，亟待破局
对于小微企业和个人消费者来说，申请房抵贷要在银行、房产交易中心多次往返，准备大量的材料，浪费时间和精力的同时，也使得申请期限大大延长。而对于银行金融机构来说，在借款人提交申请后，不仅要根据借款人的信誉状况、经济实力的强弱、资金结构的多少、履约情况的状况、经营效益和发展前景等因素，对借款人进行信用等级评估;还要对借款人可抵押固定资产与财务状况等因素进行可行性分析，从而掌握和判断银行风险控制与企业偿还能力，工作量急剧增加。
有银行房抵贷从业资深人士表示：“房抵贷申请过程中，客户经理和风控人员必须下户去查看企业的实际经营地点和经营状况，实现对房屋本身进行准确的资产评估;另外还需要查验房子的实际使用情况，比如是否存在群租、是否有老人居住的痕迹等，从而降低贷款逾期后对房产后续处理的难度。”
据了解，在常规操作下，申请房抵贷的客户平均要提供19份材料，从申请到放款理想状态是14天左右，但很多时候会达到1个月以上。复杂琐碎的操作流程，使得银行金融机构从业人员和客户都受尽了折磨，促使银行金融机构开始探索房抵贷的新模式，进而突破房抵贷的流程桎梏。中原银行在政务部门创新支持下打造的8小时放款的房抵贷产品，就是其中的杰出代表。
全流程线上布局，平安普惠房抵贷最快3小时放款
平安普惠依托平安集团强大的金融科技能力，全新升级宅e经营贷“畅享版”，将房抵贷升级为全线上流程，不见面、零跑动、在线申请、在线签约、最快3小时放款，推动房抵贷流程线上化改革进入了新阶段。
通过大数据系统的对接，宅e经营贷“畅享版”可以代替传统意义上资料录入与资质审核;AI技术的多场景应用，则可将原本需要线下完成的对接全部转移到线上。可以说，强大的AI与大数据能力，使得平安普惠在AI房产估值、智能化在线风险初筛、异地同步在线签约三个主要环节构成了高效与安全的新平衡。
一、AI房产估值。利用平安的AI技术，基于1000多个评判因子，实现了1亿房产数据的覆盖。AI估值时，既将过往成交价纳入其中，又会综合周边交通、学校、商业设施、绿化、交易活跃度等因素，实现比专人线下审核更全面客观的估值能力。
二、智能化在线风险初筛。通过人脸识别、活体识别、微表情识别、AI相面、声纹识别等前沿智能化技术的应用，提升风险初筛人员在线初筛的准确率与完成效率。将初筛经验、智能化手段与人工判断融合，达成用户体验与风险初筛准确性的双向保证。
三、异地同步在线签约。通过独有的在线签约、签名投射技术，实现相关多方可以完成异地同步在线签约。通过实时视频，房产共有人双方与审核员可以清晰关注签约过程，而签名投射技术则将房产共有人签名同时投射到统一页面，确保了签约的高度同步与真实有效。
平安普惠宅e经营贷“畅享版”的全流程线上化升级，实现无接触最快3小时贷款，打破了房产抵押贷款空间、时间限制，使得客户足不出户就可以享受全流程无断点服务，无论是对行业还是对于消费者来说，这一步的跨越都是质的飞跃。
随着疫情防控的常态化，房抵贷的全流程线上化升级已经势在必行。平安普惠宅e经营贷“畅享版”在不牺牲金融安全性的前提下，通过智能体系的构建完成了抵押贷款的全流程线上化、极速化，有效满足了新形势下的客户需求，成为金融领域数字化的创新典范。
