(本文转载自“保险文化”公众号，作者：程爱华)
近几天，“微保”刷爆了保险圈。“微保”与泰康在线联合推出首款产品——“微医保·医疗险”，称最低只需156元保费就能获得600万保额，还提供重疾相关的快速就医服务，包括在全国36个城市公立医院提供住院押金垫付服务等。
“微保”的推出成为互联网保险的又一看点。随着我国互联网技术的不断发展，互联网保险迎来了飞速发展，但形势却未必乐观。拥有腾讯庞大用户市场优势的“微保”，在推出后，又能否引爆互联网保险?
“微保”能否解决互联网保险中存在的问题?
“微保”能否引爆互联网保险，在于它解决问题的多少。
互联网保险的痛点之一，是在销售产品过程，在产品简单化、内容标准化等方面亟待完善。由互联网保险渠道特征决定，互联网保险产品在费率、保障条款、免责条款甚至切入场景方面，都必须足够简单，但现实却是，缺乏互联网保险缺乏对各类产品的统一标准。比如大病险，部分公司在宣扬保障病种数量上追求个性，却在免责条款上动手脚。各类产品的内容大同小异，消费者看了却又云里雾里。
而“微保”简化条款，加大保障范围，增强理赔跟进，从每个险种中严选2-3个产品。从用户的角度考虑，这样做避免了客户大海捞针地从众多保险公司中选择自己需要的产品。
互联网保险的痛点之二，是在核保流程上的问题导致高价产品卖不出，有需求的用户买不了。例如，大病保险在设置如实告知这项条款时，虽然保护了保险公司，但也阻隔了市场，因为目标消费者并不具备购买保险产品的动机，而有需求的消费者则会因为这个免责条款而拒之门外，同时产生被歧视心理。各家保险公司在产品展现上却千差万别，没有作为消费者决策依据的比价系统。保险产品一方面因为各保险公司的竞争，出现了严重同质化趋势，但呈现给消费者的形象却千差万别。消费者急于寻求最高性价比的产品，但由于信息不对称，根本无法真正将保险的性价比认识清楚。这在高价格的大病保险与复合型寿险方面表现最为突出。
“微保”将会涵盖更广泛的保险流程——前端的产品设计、核保、后端的服务、理赔等，协助保险公司一起提供高质量的服务。通过做好前端部门，面向用户的需求设计产品，快速响应市场中用户的需求。把传统部门当成工具部门来运作，在前端部门提出产品设计方案后，精算部门只需要给出费率和条款就好，尤其在健康告知，续保续期的优化等方面。这样一来，用户不仅可以购买到知名保险公司高性价比的产品，还能享受“微保”的独家优惠与增值服务。
互联网保险的痛点之三，是互联网保险产品的使用价值与消费者的购买需求匹配度不高。有相关报告指出，从网络用户购买行为与风险覆盖需求看，真实需求与实际购买行为出现了不匹配现象。消费者确有现实的保险需求，但是网络渠道上的保险产品由于产品标准体系缺位导致的信息混乱以及核保流程缺失，并不能很好地满足他们。保险需求往往立足于消费者的保险意识，而保险意识往往来自于其生活体验中的风险事故，而风险事故的结果是这个消费者变成了“非标体”，而“非标体”却无法在网络上完成高价格产品的购买。
“微保”借助腾讯用户群优势——拥有近十亿的微信用户和8.5亿的QQ用户，可以通过大数据来分析消费者的需求。通过庞大的数据找到多种非结构化数据所带来的规律，得出给什么类型的用户推送相应的保险产品信息，提高需求匹配度，促进其购买意愿。像“微保”推出的首款产品，它的提供商是泰康在线，一直致力于设计最大满足用户需求的保险产品，提供的服务能差吗?
