中国经济略显企稳之际，伴随着2017年一整年的监管高压，银行业出现了阶段性回暖迹象。面对监管趋严、货币偏紧、经济复苏动能不稳定等挑战，特别在随着资管新规落地，影子银行大扩张时代落幕和互联网金融科技的冲击下，作为中小银行的领头军，城商行的应对和转型举措，备受市场和监管机构关注。
7月，财新智库携手中国领先的大数据应用平台百融金服共同发布的2017年度《中国城市商业银行发展报告》(以下简称《发展报告》)显示，城市商业银行(城商行)在如今严监管、强竞争的环境下，需立足当地经济、突出特色经营的同时，借助金融科技，强化互联网思维，提升业务与风险能力，实现突破创新和转型升级。
新常态下的城商行
随着中国经济进入新常态，放缓的宏观经济给银行业的经营环境带去了巨大的变化，监管政策不断趋严，利率市场化加速推进，资产质量周期性承压，互联网金融高速崛起，面多诸多背景和挑战表，城商行从极速扩张转变为稳定发展和可持续发展状态，市场份额进一步提升，盈利能力有目共睹，资本实力稳步提升。
根据《发展报告》数据显示，2017年，我国城商行资产规模达到31.72万亿元，达到银行业金融机构的12.57%。在商业银行整体利润零增长甚至负增长的状态下，城商行税后利润依旧保持了两位数的增长速度，盈利能力优于同业。在大型商业银行和股份制商业银行基本完成上市的条件下，城商行成为资本市场瞩目的对象，上市步伐有所加快。目前为止，134家城商行中已有8家在A股上市，10家在H股上市，在上市银行中占比超过三分之一。
然而，城商行过快的发展，加速暴露出各类业务的风险，对其风险管理形成了新的挑战。从整体来看，城商行资本充足率水平较低，核心资本略显不足;不良贷款率与拨备覆盖率较优，流动性比例保持在较高水平，但不良有双升趋势，仍需警惕信用风险和流动性风险;内部治理结构不够完善，票据业务相关的操作风险事件频发。从个体来看，城商行内部分化严重，部分小型城商行(资产规模小于5000亿元)的各项指标均勉强达到监管要求，最大十家客户贷款比例高达50%以上，非息收入占比超过60%，积累了更多的风险。
从总体趋势来说，中国的银行体系中，相对于大型银行，以城商行为代表的中小银行资产规模在持续扩张，但传统业务日渐收缩，新兴业务占比持续增长，银行面临转型。城商行过往依靠同业业务的快速扩张模式已经难以为继，需要找到新的增长点，以在激烈的竞争中取得一席之地。
转型：回归本源+科技驱动
“城商行要找准自身在银行体系中的定位，牢记设立初衷，结合资源禀赋和比较优势，为实体经济提供特色化、差异化的金融服务。”时任银监会副主席曹宇在2017年城商行年会上表示。在经历23年的快速发展后，城商行成为我国银行业的重要组成部分，逐步坚定其“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的定位，对大型商业银行和股份制商业银行形成了有力的补充。
城商行面对严峻的市场环境，从外部环境来讲，市场竞争更加激烈，发展空间不断压缩;从自身基础来讲，城商行还面临资本实力不足、人才缺乏、市场范围有限等问题，《发展报告》建议城商行应在政策引导和下沉服务重心的内在驱动下，回归本源，结合地方经济，大力发展零售金融和普惠金融，突出特色经营。
我国消费市场增长空间巨大，农村金融和小微企业贷款的缺口仍然存在。因此，城商行可凭借其地域优势和人缘优势，覆盖三四线城市客户，增加对金融服务薄弱领域的信贷投放，占领相对应的市场份额。城商行在提升金融服务广度的同时，也应利用其对区域内经济和产业的了解，因地制宜、因时制宜地开展业务，提高金融服务深度。城商行需加强与当地产业的融合度，形成独具特色的银行品牌效应，避免同质化竞争。
在现行背景下，城商行要顺利实现转型，可以从金融科技创新中找到新的动力。借助第三方金融科技机构的力量，提升业务与风控能力，缩小与大型商业银行的技术水平差距，发挥自身决策效率高、本土化优势明显的特点，探索适合城商行的特色差异化发展道路。
一方面，城商行可利用金融科技和大数据，加快信贷审批速度，提高业务效率，并且实现物理网点的高科技性、针对性服务以及场景化设计。在减少成本的同时，为客户提供更加方便快捷、符合个性需求的服务，提高客户体验。
另一方面，金融科技的发展极大地丰富了风险控制的手段，城商行可以建立合理的风险控制体系，提升主动风险管理能力，有效解决约束消费金融、普惠金融业务中的信息不对称问题，并且通过科技手段审核贷款客户或企业信息，在一定程度上避免道德风险和操作风险。
此外，随着国家对“互联网+”产业的大力支持，《发展报告》还建议城商行善用互联网思维，增加业务创新能力，积极拓展获客渠道。城商行可深入推进“互联网+金融服务”业务模式，与互联网金融企业合作，降低客户准入门槛，不断延伸消费场景，提供更有创新性和竞争力的产品，甚至可以根据客户的成长情况，为其提供适合不同阶段的金融产品。同时，城商行可与第三方信息技术企业合作，基于客户数据、舆情数据、交易数据等进行大数据分析，打造客户全景视图，根据购买特点和需求对客户进行细分，开展更加契合客户的营销活动，获取更多潜在客户和长尾客户。
城商行的发展进行到重要的历史关口，虽然城商行面临诸多的挑战，但在国家推进普惠金融、消费金融和绿色金融的方针和市场需求下，城商行抓住机遇，促使业务发展回归本源，坚持服务地方经济和实体经济，结合互联网、金融科技和大数据加强创新能力和风险控制能力，树立特色品牌效应，保持健康持续发展，完成转型升级，值得期待。
