今年6月14日举行的第十届陆家嘴论坛上，央行行长易纲的一番发言使中国小微企业的融资困境再次受到关注。
易纲指出，小微企业对经济发展起着非常重要的作用，正规金融机构要加大对小微企业融资的支持，增强金融机构服务小微企业的内在动力。易纲表示，央行将大幅增加对小微企业再贷款和再贴现的额度，为小微企业贷款多的银行，可以从央行获得较低资金成本的支持，同时可以用作公开市场抵押品，盘活流动性。易纲还指出，要聚焦单户授信在500万以下的贷款，将其作为政策的聚焦点和发力点。
这对推动小微企业发展，激发民营经济活力无疑是好消息。小微企业融资问题，向来是世界性难题。而在小微企业规模庞大、企业财务数据不够规范、征信建设刚刚起步的中国，小微企业融资就更为困难。
2015年7月，国家税务总局与银监会联合出台《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》，希望以通过建立“银税互动机制”共享小微企业纳税信用评价结果 ，来缓解小微企业融资难的问题。“银税互动”的办法取得了实效，初步形成企、税、银三方共赢的局面，2017年5月，国税总局与银监会又发文进一步推进“银税互动”工作。
在国税局与银监会力推“银税互动”的这两年间，位于深圳市的大数据征信与大数据风控服务商“微众税银”，利用先进的大数据征信与风控技术，真正将“银税互动”、“以税定信”的美好设想落到了实处。
自2014年9月成立以来，微众税银目前已累计与26个省市国税局、90家银行总行与大型金融机构实现合作，为超过70万户小微企业提供“税银服务”，协助银行等金融机构成功放款额超过千亿元，以突出的成绩成为了征信领域的一颗耀眼新星。
在6月23日广州举行的中国创新创业成果交易会上，微众税银CMO曾源阐释了小微企业融资这一世界级难题的“中国解法”。
(微众税银CMO曾源)
小微企业融资难是世界性难题
小微企业融资难并不是一个新问题，也不是中国独有的现象。小微企业借贷风险普遍要高于大企业，因为小微企业往往经营信息缺乏、经营能力较低、轻资产缺少抵押物。而基于传统方法的银行心有余而力不足，要求融资企业经营信息详实，经营情况良好，最好是有资产抵押。另外，银行对小微企业的服务成本贵，同样的10亿元，贷给一家大企业只需要尽调审核一次，而把额度换成每家企业放款100万，就需要尽调审核一千户企业，人力成本会增加一千倍。
在中国，“难、贵、慢”是小微企业融资的普遍现状。年营业额500万以下的小微企业及工商个体户约有7000万左右，但只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款。同时，贷给小微企业的资金利率普遍上浮约30%，融资成本达15%。更为严重的是，银行人工审批慢，贷款少则一月，多则数月，而55%的小微企业主希望能够在一周内完成放贷，否则就会影响企业正常运作。
曾源介绍，IPC微贷技术、新加坡淡马锡信贷工厂等国外模式在某种程度上缓解了当地的小微企业融资难题，但同样的模式放到中国，其“人力成本高、效率低、存在道德风险”等问题依然未被解决。
小微企业融资难题，亟待“中国式解法”，那就是充分发挥“大数据+金融科技”的力量!
金融科技为银行风控赋能
面对小微企业融资需求，银行所顾虑的三个最主要问题：一是风险大，二是成本高，三是效率低。如果能通过大数据+金融科技建立有效的征信评估工具与风控模型，让算法代替人工，这两个问题也就迎刃而解。
企业纳税信用评价是对小微企业情况最为保守且真实的反映，是银行判定小微企业风险相对可靠的标准。但长期以来，银行与国税部门之间的信息是不对称的，各自形成信息孤岛。这就需要搭建一个桥梁，让税务数据充分发挥作用。
2014年以来，随着国家对征信行业越来越重视，对“税银互动”的推动，微众税银紧紧抓住了这一契机，成为了“互联网+税银服务”的开创者，建立了国内首家基于企业征信的线上企业融资产品全自动审批平台，并在2015年9月成为深圳市首批获得企业征信备案的公司。据了解，目前中国有134家征信备案的机构，微众税银是唯一一家对税务数据进行深度解读与应用的征信公司。
曾源介绍，微众税银以企业涉税经营信息度量中小微企业征信情况，连接税局、银行、企业三方，以税务数据、工商数据、司法数据等为来源建立大数据征信模型。在实现“以税定信”的基础上，创造“实时征信”模式，实现小微企业征信和融资审批的在线化、自动化、批量化处理，降低服务成本。
根据每家银行的实际状况，微众税银帮助银行构建以数据驱动的信贷体系，构建风险模型和标准化的风险评分决策体系，让银行对小微企业信贷全流程实施有效的风控管理。
微众税银以领先的金融科技赋能银行，使银行在几乎无需增加人力成本的情况下，大大提高对企业的风险评估能力，实现对企业贷前、贷后、贷中的全面风险把控，顺利拓展中小企业贷款市场，提高资金使用率。
真正实现税、银、企三方共赢
2015年6月，在微众税银的技术支持下，江苏银行“税e融”产品上线，通过与微众税银的合作，江苏银行成为了第一个真正实现“三化”的银行，就是线上化、批量化、自动化，真正做到最快七7秒完成贷款审批，这个速度可以和美国富国银行相媲美。目前，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、平安银行、光大银行、民生银行、汇丰银行，以及京东金融、平安普惠、中银消费金融等金融机构都与微众税银实现了合作。
对于小微企业来说，只要诚信经营、依法纳税、没有不良记录，就有很大可能在银行成功贷款，而且相比过去，可以在线办理贷款、快速审批、无需抵押，更可以随借随还，满足资金快速周转的需求。
“小微企业融资难”这个世界性难题，第一次在中国找到了具有可复制性的解法。
实际上，金融科技在“税银互动”上的成功应用，所带来的好处还远远不止于此。对于税务部门来说，“以税定信”、“以信定贷”将倒逼企业主动依法纳税、诚信经营。同时，以往客户经理、银行高管和客户之间有可能发生一些潜在的造假风险，而线上操作、数据驱动可以有效这些风险。
据了解，微众税银于近日入选福布斯中国2018非上市公司潜力企业榜。曾源表示，目前微众税银已协助银行向70多万家中小企业成功借贷，但相比中国多达7000多万的小微企业及个体工商户总量，微众税银还有相当大的发展空间。
(福布斯中国2018非上市公司潜力企业榜)
回顾2015年国税局与银监会出台的那份文件，其中提到，通过“银税互动”，促进小微企业良性发展，实现小微企业、金融、税务三方共赢。如今，微众税银凭借领先的金融科技，已经让这一目标从梦想变为了现实。
